加拿大个人理财媒体 money.ca 今天（10月2日）的一篇报道，把加拿大央行最新一季度的家庭债务数据摆上了台面：2026年第二季度，有2.23%的欠债家庭在至少一类信用产品上逾期60天以上——这是2015年有统计以来最高的一次，比2019年中期那个2.18%的旧纪录还要高；对比一下，疫情期间收入受冲击最严重的2021年，这个数字只有1.41%。央行每个季度都用TransUnion的信用数据追踪加拿大家庭的财务压力，数字背后就是千家万户的账本。
钱是在哪儿先还不上的？答案很集中。信用卡90天以上逾期率0.80%，接近2021年初0.44%的两倍；车贷0.87%、分期贷款2.95%，也都创下了各自的历史最高。房贷逾期率0.23%——绝对值还是很低，但自2023年以来已经接近翻倍。央行还点了一组数字：超过八分之一的借款人（13.16%）信用卡已经用了80%以上的额度；还没背上房贷的人里，14.36%的人卡刷超了八成额度、3.12%的人30天以上逾期，明显比有房贷的人（9.89%、1.84%）更糟。另一份央行研究还发现，2020到2025年间，年轻和低收入家庭的支出增速一直跑在收入增速前面。
数据来源：加拿大央行 via money.ca（2026年10月2日），制图：Grace Wu
信用卡是第一块倒下的多米诺
这组数据里，最值得在意的是央行的一个判断：房贷通常是人们最后一个拖欠的账单。所以，当信用卡、车贷、分期贷款的逾期先爬起来，房贷的数字还在低位——这不是"没事"，而是"还没轮到"。央行今年2月的一份研究报告用2015–2024年的TransUnion数据验证了这条路径：抵押贷款持有人通常在第一次房贷逾期前约两年，就开始更多地占用信用额度，刷爆信用卡只是第一环，最后半年才加速。换句话说，信用卡的逾期率从来不只关乎信用卡，它是整个链条的预警灯。
压力是集中的，所以预警信号更重要
但也别过度焦虑。央行的2026年《金融稳定报告》里有一句话值得划线：家庭整体财务状况仍然稳定，现在的压力是"集中的"，不是"全面的"。压力集中，恰恰说明个体预警信号更重要——80%的额度线、连续只还最低额、半年内出现30天逾期，是三条很实在的红线。FCAC（加拿大金融消费者管理局）的信用卡还款计算器给过一个例子：$1000的余额，如果只还最低额，要10年才还清，利息$798.89；如果每月固定多还一点，11个月还清，利息只有$91.62。最低额维持的是"不逾期"，不是"不吃亏"。
落到行动上，几件事现在就能做：第一，把每张卡的余额除以额度，超80%的先还；第二，每月还一个固定金额而不是最低额，用FCAC的计算器自己算一下能省多少；第三，还清期间日常消费切回借记卡或现金，别边还边刷；第四，先还利率最高的债务，其他的维持最低额；第五，如果预感要错过还款，在逾期之前就给银行打电话，问有没有降息或还款计划；第六，余额持续爬升的，别等到动了房贷还款才行动——非营利的信用顾问或持牌破产管理人（LIT）的咨询是免费的。以上是公开数据的解读，不是个人财务建议，具体情况请咨询持牌专业人士。
原文链接：money.ca：Canadian debt arrears hit highest since 2015（10月2日）