安省车险7月已变：多项事故保障变”可选”，阿省明年连官司都不让打——两场背道而驰的改革

一家国际律所的加拿大保险团队昨天发表了一篇长篇分析，拆解了安省和阿省正在发生的两场车险大改革。安省今年7月1日已经生效的改革，把《法定事故保障附表》（SABS）里好几项事故保障从"强制"变成了"可选"；阿省明年1月1日上线的"Care-First"无过错制度，则是直接把大部分打官司的路封掉、赔付全部走标准化流程。两省目标一模一样——压住人身伤害索赔成本、稳住保费，路子却完全相反。

安省的逻辑：想省保费，自己把保障降下来

先说对我们安省司机最直接的：今年7月1日起新签或续保的保单，SABS里第二、四、五、六部分的保障变成可选，依然强制保留的只有医疗、康复和看护陪护。变可选的包括：收入替代、非收入者补助、看护者补助、教育费用损失、访客费用、家政和房屋维护、衣物损失、死亡与丧葬。

两个细节特别重要：第一，续保时保单默认按现有保障自动延续，除非你书面同意变更——所以别在续保文件上稀里糊涂签字。第二，你买了的可选保障，只保记名投保人、配偶、受抚养人和列明司机，撞到的路人、骑车人、公交乘客反而被排除在外，是这次改革里保障缩水最多的群体。

数据：律所分析文章引用的阿省政府 Care-First 意向文件；图表由多圈圈绘制

阿省的逻辑：别告了，标准化赔付

阿省走的是另一个极端。2027年1月1日起发生的事故适用新法《汽车保险法》：人身伤害和死亡原则上不能再走法院起诉（只有肇事司机被判刑等极少数例外），不管谁的过错，赔付按法定标准来。纠纷也不去法院了，改走新设的"Care-First 仲裁庭"，保险公司出资、不能判诉讼费，裁决基本终局。

对伤者也有利好的一面：医疗和康复保障改为"直到最大程度康复为止"，不再是原来的5万加元、两年封顶；行人和骑车人也能通过涉事车辆的保单获得保障。改革的动因很直观——诉讼成本约占阿省人身伤害索赔总额的30%，平均单案索赔从2020年的约9.1万涨到2024年的近18万，阿省平均保费去年7月达到1,703加元，三十年涨了约165%，全加拿大第二贵，只比安省便宜。

续保时最容易踩的两个坑

作为安省保险顾问，我把话讲成人话：这场改革是安省第一次让消费者"自己决定买多少保障"，省府包装成"消费者选择"，但风险实实在在被转到了个人身上。收入替代保障一年也就省几百块保费，可一旦你出车祸几个月不能工作、又没有团险的伤残收入，等于裸奔——主收入来源单一的家庭最不能删。

第二类是家有娃、请保姆做家政的家庭：看护者补助和家政维护保障，恰恰是出事后最烧钱、最难自己扛的部分。续保文件下来，先看清自己保了什么、删了什么再签字。另外经常走路、孩子骑车上学的家庭要知道：改革后第三方保障反而收紧了，过马路、骑车时的风险敞口比以前更大。

原文：《New diverging auto insurance reforms in Ontario and Alberta》（国际律所加拿大保险团队分析）仅作知识分享，不构成投保建议。