今年保险圈有个不太声张、但值得留意的动向：重疾险（critical illness insurance）的产品线在加码。Canada Life 今年初把 LifeAdvance 成人重疾险的最高保额从 300 万加元提到 400 万加元，已有 300 万保额的客户还可以补买到 400 万——超过 300 万的部分，保险公司会要求看财务证明（税单或公司财报），不是随便报个数就行。另一边，老牌保险公司 Serenia Life 也推出了新的重疾险产品线：三种计划任选——保 20 年、保到 75 岁、或者 20 年缴清终身持有，每款还能附加"保费返还"（return of premium）选项：满期没理赔、退保甚至身故，都能把交过的保费拿回来一部分或全部。
重疾险保的不是"医疗费"，是"人生不能停摆的开支"
很多华人朋友第一次听说重疾险，会把它和医保、寿险搞混。用一句话说清楚：寿险是"人走了，赔给家人"；重疾险是"确诊合同约定的重疾，一次性赔给你本人"——赔给活着的人，用来填补收入中断、房贷月供、康复治疗、自费药、请人照顾孩子这些医保不包的开支。几个真实数字可以感受一下：现在一家大公司的成人重疾险最高能买到 400 万；按 PolicyMe 2026 年的费率参考，35 岁非吸烟者买 2.5 万保额，一个月也就 10 到 15 加元——门槛没有很多人想象的那么高。
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保额买多少、条款看哪里
保额有个粗算法：2 到 3 年家庭收入，加上没还清的房贷，再加一笔康复和自费医疗的预算——这就是重疾险要"托底"的缺口。条款重点看四处：一是病种是否覆盖癌症、心脏病、中风这三大件，以及总数是 25 种以上的全面型还是只保 5 种左右的基础型；二是等待期，投保后一般有 90 天左右才生效；三是部分病种"部分赔付"之后，保单剩余额度还继不继续；四是保费返还附加选项——很香，但会让保费贵出一大截，预算有限的话，先保证保额买足，再考虑返还。
顾问视角：三句大实话
第一，重疾险不是越贵越好，也不是越便宜越好：病种齐全、保额合适、保费能长期交得起，三者缺一不可，中途断缴最亏。第二，公司团体的重疾福利通常只有一两万额度，是"零花钱"级别的补充——前天我们聊过团体寿险"以为被保"的错觉，重疾险同理，别把它当主力。第三，趁年轻、身体好的时候规划最划算，等真查出问题再想买，要么加费、要么被除外、要么直接买不了。
原文链接：Canada Life：成人重疾险上限提至 400 万｜Serenia Life 新重疾险产品发布｜PolicyMe：2026 加拿大重疾险费率
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